寂静！在场众人顿时鸦雀无声，没想到经过鲁锦的分析后，青苗法居然暴露出这么多如此严重的问题，高利贷还他妈加杠杆，百分之几百的利息听着就吓人

就按鲁锦刚才说的算法，你自己算嘛，80文一斗的粮价时，借十斗，总共借贷800文，按贪官搞的160的年息来算，来年就需要还1280文，但是加之‘借粮还钱’的杠杆，假设还钱时的粮价是40文一斗，那农民就得卖32斗粮食，才能凑够这1280文。

陈遇奋笔疾书，将鲁锦总结的这五条问题全都记下来后，这才拱手感慨道，“主公这番分析，真是让臣等醍醐灌顶，茅塞顿开，受教了。”

鲁锦却摆摆手说道，“受不受教不是重点，重点是我们能从青苗法的失败中，总结到什么教训，今后我们的银行放贷要怎么做，才能避免重蹈复辙。

“我认为，第一，放贷权不能交给地方官，一群根本不懂经济学原理的儒生，你却让他们管理银行，这肯定是不行的，再加之行政系统特有的层层加码现象，一旦基层地方官有了放贷权，即便他不搞贪腐，但把放贷当成政绩来做，也肯定会出现摊派，强迫贷款等现象。

“放贷权应该只限制在银行内部，由朝廷开办学校，比如国子监之类，培养一批专业的财会人才，用来管理银行。

“考虑到专业人才稀缺的问题，我们初步可只开设一两座银行，比如在京师，开埠的港口大城，或者工商业比较发达，商贾有大量借贷须求的省份。

“等培养的人才多了，有经验了，再逐步扩大银行范围，比如华北，华东，中原，西北，西南，东南各开一间，如果运行良好，没出问题的话，再继续推广到每个行省一间，接着是每个府，每个县，根据人才培养的进程，和实际经验的总结和完善，层层推进。

“第二，现有的技术条件和经济金融理论的匮乏，实际上还不足以支撑朝廷亲自开设小额信用贷款业务，没错，我说的就是这类无抵押物的小额助农贷款。

“朝廷亲自做这个，是个吃力不讨好的活，而且天下那么多百姓，只靠银行也根本管不过来，所以银行贷款应该只针对工商行业，特点是借贷数量大，有映射的抵押物，且需要银行对客户的还款能力进行评估，以减少死帐坏帐的风险，而且经商有赔有赚，商贾普遍更能接受风险。

“有人会问，那小民的借贷须求我们就不管了吗？我只能说，暂时真没那个技术条件来管，这部分借贷须求还是应该放给民间，而朝廷只需要设置一个借款利率的最高标准，来给农民减轻还款压力，谁放高利贷就用法律制裁他就行了，虽有推卸责任之嫌，但目前只能这么做。

“针对农民的普遍贫穷和困难，朝廷应该做的不是天天想着怎么放贷，而应该是想办法解决农业方面的难题。

“种田最大的风险还是靠天吃饭，老天爷不下雨，地里的庄稼就要绝收，那能不能多修水利，扩大‘水浇地’在农田中的占比，有多少田是靠天下雨的，能不能改造成人工水利灌溉？如果能人工控制灌溉，这不就降低农民的风险了吗？

“这才是地方官真正应该抓的政绩！”

众人听的频频点头，同时也在飞快做着笔记，鲁锦等他们记的差不多了，这才继续说道。

“当然，以上我们说的这些，尤其是开设银行，发放贷款，根本目的并非是为了敛财，放贷只是维持银行运行的一种手段，和经济调控工具，我们的根本目的，是为了打造银行这样一个应对通货膨胀的工具，你们懂吗？

“如果没有银行，那当你面对通货膨胀时，就几乎毫无应对办法，你就算想管都无处着手，这是开设银行和前宋青苗法的本质区别！

“我打个比方，就好比我为了应对敌人，找铁匠打了一把剑，平时给剑上油养护，那只是为了不让这把剑生锈，虽然我平时用不上，但等我真的遇到敌人的时候，这把剑必须有，否则你没有兵器自卫，就只能被敌人杀死。

“有剑不用和手中没剑是两回事，明白吗？”

“明白！”

众人齐声回答，也对新朝的银行制度有了个大概的印象，开设银行是为了应对通货膨胀，而不是为了学宋朝搞什么扯淡的青苗法。

当然，应对通货膨胀只是一方面，鲁锦的真正目的还是为了用银行贷款扶持工商业。

什么农业贷款都是扯淡，都不如把工业搞好了，再反补农业带来的效果好。

比如明朝的小冰河，北方长期干旱的问题，把滴灌带（橡胶水管）、可降解地膜（秸秆造纸）、深孔灌井这三样技术搞出来，起码能节约70以上的农业用水，以前能浇一亩地的水，现在能浇四亩地，即便是滴雨未下，抽地下水浇地也能勉强支撑一两年，让农民度过难关。

而滴灌带，地膜，输水管，钻井设备，水泵，这些工具的生产都需要工业来完成。

只靠农业贷款，没有这些先进的农业技术，你就是贷给农民再多的钱，也根本扛不住连年的大灾，到头来还是只能破产。

有这个钱放贷，还不如拿去扶持几个造地膜和滴灌带的工厂，然后把剩下的钱砸到农业补粘贴，降低农资的使用成本，让农民舍得用地膜和滴灌带。

明明是穿越者，为什么还要死脑筋的等着农民快破产了，才借钱给他们呢，明年来了天灾不还是要破产，都不如重仓砸科技，用技术手段减少天灾对农业造成的损失，让农民别混到需要借钱的那一步

讲完了通货紧缩和通货膨胀，以及统计局和银行放贷的问题，鲁锦又给他们讲起了金银和货币锚定可能造成的影响。

中国本身缺少金银，而如果大力发展外贸，势必会吸引国外金银大量流入，除了会引发通货膨胀外，还会产生什么影响？

由此又引申出了入超和出超的概念，即贸易逆差和贸易顺差。

鲁锦又提问道。

“传统儒生认为中国地大物博，我有瓷器，茶叶，丝绸，铁器，这都是硬通货，不愁卖，我也不需要番邦蛮夷的东西，我只要金银。

“这样的贸易开始是可行的，但是长期来看，你一直卖货，番邦一直掏真金白银来买你的东西，纵使他们的金银再多，也终有山穷水尽，入不敷出的一天，因为你只卖给他东西，却又不买他的东西，他的金银还大量外流，你们说会发生什么？”

众人想了想，陶安率先说道，“外贸会难以为继，番邦抵制中国的商品？”

鲁锦当即点头道，“回答的非常好，那么这会对我们国内产生什么样的影响呢？”

众人闻言再次思索起来。

见众人不说话，鲁锦这时又引用生物学食物链的概念，来给他们解释产业链是什么东西，分析上下游产业，然后才说道。

“以陶瓷产业为例，瓷器是耐用型消费品，我买一个碗，只要保护的好，我能用一辈子，而这种耐用型消费品的性质，就注定了国内的瓷器市场终有一天是会饱和的，也就是家家户户都有瓷器了，够用了，也就卖不出去了。

“如果这个时候，国内消费乏力，外销的瓷器也卖不出去，那国内烧瓷的工厂就会停业倒闭，原本瓷器厂的工匠就会失去工作岗位，继而流离失所，大量无业流民充斥民间，就会多生盗匪，治安混乱，民生开始凋敝，对不对？”